年金は何歳から受け取るべき？——65歳と70歳で迷った私の考え方
私自身、あと2年で65歳になります。正直、年金を65歳からもらうか、70歳まで繰り下げるか迷っていました。
ただ、健康寿命のことを考えると、今のところは65歳から受け取るつもりでいます。元気なうちにお金を使える方が価値が高いと思うからです。早めにもらって、自分で運用するという手もありますよね。
ここからは、年金の受け取り開始時期を考えるうえで大事なポイントを順番に整理していきます。
1. 年金の基本ルール
- 原則は65歳から受給開始。
- 60歳〜75歳の間で選べる。
- 繰上げ受給：1か月早めると0.4％減額（最大24％減）。
- 繰下げ受給：1か月遅らせると0.7％増額（最大84％増）。
一度決めたら一生そのまま。後から変更できないのが大きな特徴です。
2. 損益分岐点で考えるとどうなる？
損益分岐点とは「どの年齢で受け取り総額が逆転するか」という目安です。
- 60歳開始 → 80歳前後までは総額が多め。ただし長生きすると65歳開始に逆転される。
- 70歳開始 → 81歳あたりから65歳開始を追い抜く。
「長生きできるかどうか」が大きな分かれ目ですね。
3. 健康寿命の視点を忘れずに
厚労省のデータでは、健康寿命は男性72歳、女性75歳前後。平均寿命とは差があり、晩年は病気や介護が必要になることも多いです。
- 「元気なうちに旅行や趣味に使いたい」なら早め受給。
- 「長生きの備えを厚くしたい」なら繰下げ。
また、受給開始は1か月単位で調整可能なので「66歳5か月から」などの細かい設定もできます。
4. 未納期間と任意加入
国民年金は40年（480か月）納めて満額。未納があると、1か月でも将来の年金額が減ります。
60〜65歳のあいだは「任意加入」で埋められる可能性がありますが、繰上げを選ぶと任意加入はできません。
だから「未納がないか確認 → 必要なら任意加入 → その後に受給時期を決定」の順が安全です。
5. 働き方と在職老齢年金
60代も働く人が増えていますが、注意したいのが「在職老齢年金」。給与と年金の合計が一定額を超えると年金が減額されます。
- まだバリバリ働ける人 → 繰下げ＋就労で老後を厚く。
- ほどほど働きたい人 → 早め受給＋軽め就労でバランス良く。
「給与＋年金」のトータル感覚を意識するのがコツです。
6. 税金・社会保険料で手取りは変わる
年金は雑所得なので課税対象。さらに国民健康保険、介護保険料、住民税も影響します。
繰下げで年金が増えた分、税・保険料が増えて手取りは思ったほど伸びないこともあります。
65歳以上になると控除で多少有利になりますが、「総額」ではなく「手取り」で比べる」のが大事です。
7. 障害年金・遺族年金・加給年金の注意点
- 障害年金：繰上げすると受け取れない場合あり。持病がある人は慎重に。
- 遺族年金：繰上げ中に遺族年金を選ぶと、自分の年金は減額状態のまま固定。
- 加給年金：繰下げ中は停止。ただし「国民年金と厚生年金を別タイミングで受け取る」工夫で回避できることも。
「自分だけ」で考えず、家族の立場も合わせて見ておきましょう。
8. 現実的な3つのシナリオ
- 標準ルート：65歳開始。クセが少なくバランス型。
- 活動的ルート：66〜70歳で繰下げ。就労収入がある人向け。
- 早め安心ルート：62〜64歳で繰上げ。健康寿命を重視。ただし任意加入や障害年金は要注意。
9. チェックリスト
- 未納は確認した？
- 任意加入の余地は？
- 60代の働き方と在職老齢年金の影響は？
- 税金・保険料を含めて手取りで比較した？
- 障害・遺族・加給の扱いは把握した？
- 1か月単位で調整できることを理解してる？
まとめ
年金の開始年齢は「みんな65歳だから」ではなく、自分と家族の状況で決めるのが正解です。
私自身は65歳からもらう予定ですが、これはあくまで「健康寿命を考えた自分の判断」。
誰にでも共通の正解はなく、貯蓄・健康・家族・働き方を重ね合わせて選ぶしかありません。
大事なのは制度を正しく理解して、後悔しない選択をすることです。
